フラット35
住宅を購入すると、ほとんどの人は、ながーい住宅ローンの支払いが始まります。
以前は住宅ローンといえば住宅金融公庫が一般的だったと思います。
ですが、住宅金融公庫は2007年3月に廃止されてしまい、4月からは住宅金融支援機構となり利用者への
直接融資は原則廃止なってしまいました。
では住宅金融支援機構の新規の融資は、どのようなときに適用されるのでしょうか？
それは災害時の住宅復興資金向けなど、例外的な融資のみです。
そこで現在、住宅ローンの主流は何か見ていきましょう！
フラット35と呼ばれる商品をしっていますか？
仕組みがとても難しいので、簡単に説明します。
フラット35には買取型と、保証型があります。
買取型は住宅金融支援機構が民間金融機関の住宅ローンを買い取り機構が証券化します。
保証型は提携金融機関が手がける証券化を住宅金融支援機構が保証します。
ここでは、一般的になっている買取型のフラット35の説明をします。
フラット35(買取型)は民間金融機関が融資を行います。
金融機関によって金利が異なります。
※ 平成19年10月時点で返済21年以上は2.95～3.5％、20年以下は2.75～3.4％。
返済は、1年刻みで変えられ期間は15～35年です。
融資限度額は8千万円で、かかった費用の9割が限度になります。
金利は固定金利で、融資開始時点の金利となっています。
※申し込み時の金利ではありません。
◆基準
フラット35を含む借入金(フラット35以外の住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、財形住宅融資など)の合計が、年収400万円未満の人は30％以下、年収400万円以上の人は35％以下。
申し込み年齢は70歳未満。
※ 親子リレー返済の場合は、70歳以上でも融資が受けられますので各金融機関に相談してください。
住宅の床面積は、一戸建て、70m2以上、マンション、専有面積30m2以上。
床面積の上限なし。
民間住宅ローン
取り扱っている金融機関によって内容が違うのが民間の住宅ローンです。
◆銀行のローン
銀行のローンは借りられる人に条件がありますので、確認してください。
勤続3年以上で、年収200万円以上などです。
特に物件の条件はありません。
当然融資限度額があり、5千万円～1億円の間だと思っていて下さい。
そして気になるのは金利です。金利は、変動金利型、固定金利型、固定金利選択型(固定金利期間を終了すると、変動金利になるのですが、また固定期間の選択が可能)などいろいろな種類があります。
同じ銀行でも住宅ローンはさまざまな種類があるのです。
とにかく勉強をして自分にとって、一番有利なものを選びましょう！
商品を比べたり、併用したりすれば必ず自分にあった支払い方法が見つかるかずです。
また、銀行も商売ですので、期間限定でのの金利優遇商品やインターネットからの利用での優遇商品など、お得なサービスがある場合もありますので、そのへんをしっかり確認してからにしましょう。
◆生命保険会社のローン
住宅ローンは生命保険会社でも扱っているんです。
例えば、日本生命の住宅ローンを見てみましょう。日本生命の住宅ローンは、返済期間は最長35年、変動金利の場合3.075％、固定金利選択型金利の場合2年が3.25％、15年は4.38％となっています。(平成20年2月5日現在のデータです。)
当然といえば当然ですが、ニッセイの保険口座を開設してから、所定の条件を満たせば金利の優遇があるので見逃せません。
◆貸金業者(ノンバンク)のローン
貸金業者イコール消費者金融と考える人は多いと思いますが、ほかにも業者があります。
例えば、「ロングライフ住宅ローン」これは旭化成モーゲージが扱っています。
ヘーベルハウス専用の長期固定金利住宅ローンです。
他にも日本モーゲージサービス株式会社という会社はモーゲージローンや変動金利ローンを扱っています。
住宅を購入した不動産業者や建築会社と提携しているローンなどもありますので、業者に確認してみてください。
民間が住宅ローンに参入してきたので、少しは選択肢が増えたといえます。
財形住宅融資
財形住宅融資というのは、1年以上財形貯蓄を1続けていて、貯蓄残高が50万円以上ある人が住宅の建設、購入、
リフォームなどの資金を対象として受ける融資をいいます。
※貯蓄残高50万円以上は住宅財形貯蓄だけではなく、一般財形貯蓄、年金財形貯蓄全ての残高の合計です。
財形住宅融資にも、融資限度額があります。
購入価格の8割・貯蓄残高の10倍・4000万円、いずれか一番少ない額が融資限度額です。
◆新築の場合
・マンションの場合は専有面積40㎡以上280㎡以下。
・一戸建ての場合は床面積70㎡以上280㎡以下。
◆中古物件の場合
・一戸当たりの床面積が(専有面積)40㎡以上280㎡以下。
・敷地面積が100㎡以上の住宅
※一戸建て等の場合。マンションの場合は１棟全体の敷地面積が100㎡以上になります。
5年固定金利型と呼ばれ、5年ごとに金利を見直します。
平成20年1月1日現在の金利は、年2.20％になっています。
返済方法は1年単位で10年以上。
※リフォームは1年以上です。
返済期間は新築で最長３５年（耐火物件）で木造住宅は最長２５年です。
。５年固定金利なので５年ごとに金利の見直しがあります。
金利が上昇しいる場合、5年後に金利が大幅に上がることも考えられます。
ですがフラット35よりも金利が低いのが魅力なんです。
また、フラット35と組み合わせて利用することもできます。
申し込み時の金利が適用されるのでそれが利点といえます。
また、ローンを組まないとしてもお得な金融商品なんです。
なぜかというと住宅財形貯蓄と年金財形貯蓄を合わせて元本550万円までなら非課税で貯蓄できる商品なんです。
非課税分お得に貯蓄ができると言うわけ！！